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工商時報【謝璧蓮黑龍諮詢中心執行長】銀行產業為經濟活動活絡資金、提高資金融通效率、加速資本累積，在國家經濟發展中扮演舉足輕重的金融中介之角色。越南在經濟改革以來銀行產業歷經1997年亞洲金融風暴所幸並無顯著影響，直到2005年開始逐漸放寬外資進入銀行業。2007年1月11日越南正式加入世界貿易組織（World Trade Organization, WTO）承諾開放100％外資銀行設立，全球外資銀行迅速進入越南，越南銀行業經營環境面對國內、外競爭的考驗，有80％越南銀行申請提高資本額至1兆越盾（6,250萬美元），銀行的放款在缺乏健全信用評等機制、銀行間交叉持股衍生信用風險未揭露於財務報表、管理經營專業不足下快速成長，壞帳也擴大產生。2008年全球金融海嘯，越南銀行業績效衰退，2009年信用貸款為GDP的130％，2010年越南銀行業的效率變動改善，但2011年國營企業為越南國債之主要債務人國庫嚴重透支。2012年不良債權比率大幅攀升，越南政府為積極作為力圖改善，一方面成立越南資產管理公司（Vietnam Asset Management Company）處理銀行不良放款，越南國家銀行更採取寬鬆貨幣政策激勵信用增長擴大放款，貸款利率從22％降為14至17％，部份商業銀行貸款利率甚至僅有9至11％，第35號通知中公佈眾多有關銀行業之消息提升銀行業透明度，展開「重新建構信用機構」逐步管制風險降低銀行業面臨破產之風險。2014年越南國家銀行持續採取寬鬆之貨幣政策刺激經濟，鼓勵商業銀行擴大放款業務讓財務體質健強之企業容易地向銀行借款，啟動不動產專案促使不動產市場逐漸發展。2017年基於加入WTO的承諾正式取消外國銀行投資越南銀行持股不得超過30％的上限，不但引入外國資金並整治越南的銀行體系及改善壞帳比率。2018年越南7個公司獲利大幅成長突破10兆越盾，其中銀行就有2個，在流動性合理、匯率利率平穩且壞帳及信貸餘額處於低水準等條件下，2018年銀行產品及服務的需求量迅速增長，越南銀行業2018年利潤創歷史新高，獲利最高的越南外貿股份商業銀行（VCB；Vietcombank）達到18.3兆越盾（台幣283億元）、越南科技及商業股份銀行（TCB；Techcombank) 獲利10.7兆越盾（約台幣139億元），越南投資發展銀行（BID）獲利9.6兆越盾排名第3及越南盛旺銀行（VPB）獲利9.2兆越盾排名第4也都接近10兆越盾，明顯看出金融業在越南經濟的重要地位。展望2019年越南將更受惠於中美貿易戰效應，貸款需求量有望創歷史新高，銀行業可望繼續更迅速增長。去年越南貿易順差額72億美元加上國家銀行收購外匯110億美元，外匯存底達635億美元為利率匯率維持穩定基礎，越盾兌美元匯率能維持在合理水準故越南盾貶值的壓力不大。雖然在國家銀行謹慎調控金融政策的背景下，信貸增長率被控制在14％水準（處於5年來最低水準），給各信用機構的營業收入及利潤總額帶來不小的影響，金融機構普遍仍預期2019年銀行產品及服務需求量將持續增加，除了對流動性、匯率、利率等方面的客觀預期之外，超過80％金融機構認為越南銀行業2019年經營情況會比2018年更好，包括貸款、存款及支付服務增長率預期都將超過60％。綜上所述，由於2019年越南在金融政策上對通貨膨脹率、市場利率及匯率保持穩定，國際收支盈餘、外匯存底增加，且2019年越南經濟呈現可觀增長趨勢，多數金融機構都預期2019年銀行產業經營前景相當樂觀。台灣的金融業在前進新南向國家中發展最成功也是越南，進入越南的模式可採用設立分行、辦事處、或子行等方式。目前金管會銀行局加速核准國銀到越南未申設地點設立分行，惟外國銀行在越設立分行，於提出申請前一年年底其母行總資產至少要達200億美元，如設立合資銀行或獨資銀行，在提出申請前一年年底其母行總資產則需超過100億美元。